Получаю 50 в месяц будучи менеджером, а долгов у меня на миллион. Подскажите, как мне все наладить и жить красиво?

Недавно один молодой парень, читатель моего блога, обратился ко мне с таким запросом (в заголовке). Платную индивидуальную консультацию он брать не захотел (поэтому многих деталей о его кейсе я не знаю) - но и без внимания его вопрос мне оставлять не хочется. В связи с чем возникла мысль протестировать новый формат на канале - "вопрос автору" - если он зайдет, буду и дальше развивать.

Какие вопросы я буду разбирать? Буду разбирать вопросы, которые потенциально могут быть интересны многим (ведь подобная ситуация весьма распространенная) - как подступиться к решению вопросов и что можно сделать в конкретном случае. Буду благодарна и вашим дополнениям в комментариях - особенно, если вы проходили через что-то подобное.

Как жить красиво?

Подозреваю, что именно это стремление и привело читателя в такое затруднительное положение. С чего начать работу над ошибками? Прежде всего, отказаться от мысли "жить красиво" прямо сейчас, в моменте, пока не решены фундаментальные проблемы. Перестать кому-то что-то доказывать новыми гаджетами и фотографиями с курорта, куда вероятнее всего ушли "кредитные" деньги. Наоборот - нужно на время погрузить себя в режим ограничений, чтобы осознать проблемы и был стимул поскорее их решить.

Что делать конкретно по шагам?

1)Прежде всего, начать с анализа доходов и расходов.

Очень удобно делать это в мобильном приложении банка, если большинство операций проводится онлайн. Но Excel и гугл-таблицы тоже вполне могут подойти. Проанализировать можно последние полгода по месяцам: сколько приходило денег и сколько уходило на траты по категориям. Подсветить то, без чего можно обойтись в ближайшем будущем - выявить пул расходов под сокращение и перечень обязательных платежей.

2) Провести анализ кредитных обязательств.

Не забыть и про свои кредиты - здесь вообще нужен детальный анализ - что туда входит и под какой процент. Если речь идет о потребительском кредите на 5 лет по ставке 9%, то ежемесячный платеж будет около 20 тысяч в месяц - но это в самом лучшем случае. Подозреваю, что долги могут быть у него и по кредитным картам (20-30%), и МФО, а там с процентами могут выходить совсем другие суммы.

Вот это все нужно хорошенько посчитать, свести и проанализировать - и по возможности реструктуризировать свой долг с выплатой на более менее приемлемый уровень.

Беда кредиток в том, что они представляют собой возобновляемую кредитную линию, которая некоторых затягивает, как в трясину. Если вы слабо себя контролируете в этом вопросе и хотите подружиться со своими финансами, то не исключено - что вам следует рефинансировать все в одном банке. Кредитки желательно закрыть и следовать четкому графику погашения накопленного долга - не увеличивая, а постепенно погашая его. Можно оставить одну кредитную карту с бесплатным обслуживанием на случай форс-мажора (потери работы, болезни) - и не пользоваться ей, если все идет своим чередом.

В случае читателя (если выплата составит 20 ежемесячно на 5 лет) чистыми в месяц у него будет оставаться 50-20 = 30 тысяч рублей. Это немного, но в регионе прожить на такие деньги возможно - если решен жилищный вопрос. Другое дело, что жизнь эта будет довольно скромной, а на отдых и крупные покупки нужно будет откладывать.

3) Составить бюджет и контролировать ежемесячно его выполнение (план-факт).

Так как сумма остается не такая уж и большая - целесообразно прикинуть бюджет расходов, и чтобы после вычета всего оставалось хотя бы 3-5 тысяч рублей на формирование подушки безопасности, если что-то пойдет не так. Лучше использовать подушку, чем залезать в еще больший кредит.

Это все хорошо, но не отвечает на вопрос - как при этом жить красиво?

Увы, жить по средствам и жить красиво - у многих людей эти вещи диаметрально противоположные. Для того, чтобы что-то изменить, нужно поставить себя в некомфортное положение ограничений - чтобы был стимул увеличить доходы, а вместе с этим свою прибыль. Красивую жизнь следует немного отложить - как минимум, до момента роста доходов, либо разнообразить ее событиями, не требующими больших затрат (зависит от его хобби и увлечений).

В случае читателя (учитывая его возраст и амбиции) - фокусироваться нужно в первую очередь на увеличении дохода, в этом я вижу наибольший потенциал. Определить желаемую сумму поступлений и разложить ее на факторы - за счет чего это может произойти и когда именно, поставить себе конкретные достижимые цели.

Он работает менеджером продаж, и часть дохода у него зависит от выручки. Не исключено, что прокачка навыков продавца (пусть даже через бесплатные вебинары, видео и книги) - позволит ему увеличить доход, если работу менять не хочется. Поучиться можно также и у более опытных коллег - если у них выходит больше. Если работа и не очень-то нравится - можно попутно заняться поиском вариантов, где будут платить больше.

Искать подработку, если доход вырастить нереально на текущем месте пока - вариантов сейчас масса, даже в удаленном формате и на частичную занятость. В помощь hh.ru, биржа фриланса, тот же Дзен или Тик ток - к чему лежит душа. Если удаленно в интернете работать не тянет - можно зарабатывать и физическим трудом в свободные от работы дни (2/2) - устроиться курьером или брать задания на YouDo (сборка мебели и т.д.), либо на похожих сайтах.

Если получится увеличить доход - можно придумать систему вознаграждений самому себе в виде приятных покупок, либо поездок - чтобы постепенно приближаться к красивой жизни - но опять же, без увеличения долговой нагрузки и планируя их заранее. В идеале - вообще досрочно гасить этот кредит - но, как говорится, это уже совсем другая история - для конкретных рекомендаций нужно знать больше деталей.

У читателя впереди непростой, но вместе с тем интересный путь. Если ему сейчас удастся решить свои финансовые проблемы и подружиться с деньгами - в будущем, он, сможет научиться формировать капитал и эффективно инвестировать, создавая пассивный доход и обеспечивая себе комфортный уровень жизни. Очень хочу, чтобы у него все получилось!

Если вы хотите, чтобы ваш вопрос был разобран в статье - присылайте его с пометкой #вопрос автору на почту Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..

Проанализируем его вместе в статье и "поштурмим" в комментариях - ведь у меня очень сильная команда экспертов-подписчиков, которые всегда готовы прийти на помощь со своим советом. Вместе победим!

Пишите в комментариях также, нравится ли идея нового формата? Что бы вы могли еще посоветовать читателю из своего опыта или опыта ваших знакомых?

Если вам понравилась моя статья, ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ, чтобы не пропустить новые публикации!